Depuis quelques temps en France, les taux des crédits immobilier sont à la baisse. En effet, entre 2008 et 2013, les taux d’emprunts bancaires sont passés de 5% à 3% en moyenne. En février 2013, le taux plancher de 3% à été atteint ce qui d’après les courtiers spécialisés dans les prêts immobiliers annonce la fin du phénomène. En effet, d’après eux une hausse des taux d’ici la fin de l’année est à prévoir. Ainsi, AHL vous dit tout pour que vous puissiez profiter de ces taux bas au mieux avant qu’ils augmentent de nouveau.
La première solution : La renégociation de l’emprunt.
La première possibilité qui s’offre à vous est la renégociation des conditions de prêt avec votre organisme financier prêteur. Cette solution est simple et a le mérite d’être peu coûteuse. Cette option à cependant l’inconvénient d’être difficilement réalisable car peu de banques sont prêtes à accepter cette négociation des taux à la baisse. Cependant, ça ne vous coûtera rien de tenter le coup. Essayer d’argumenter en vous appuyant sur les taux de compagnies concurrentes et si votre banquier ne veut vraiment rien entendre, vous pouvez toujours menacer de quitter son bateau.
La deuxième solution : Le rachat de crédit.
Dans le cas ou la première solution échoue, la deuxième est le rachat de crédit. Cela consiste à demander à une autre banque de racheter votre crédit. Cette solution à le mérite de fonctionner mais elle vous coûtera des frais supplémentaires :
- Frais de dossier établis en moyenne entre 0,75 % et 1 % du montant de votre emprunt.
- Frais relatifs aux garanties nécessaires à fournir pour assurer le prêt (hypothèque, nantissement, garantie de crédit ou cautionnement)
- Pénalités de remboursement anticipé du prêt initialement prévu s’élevant en général au versement pendant 6 mois d’intérêt qui sont plafonnés à 3 % du capital restant dû.
Evaluer la rentabilité de la deuxième solution.
Avant d’engager cette action de rachat de crédit, il vous faut réaliser une bonne évaluation de la rentabilité du rachat de votre prêt. En cas de non rentabilité du rachat de crédit cela ne vous sert à rien de vous lancer dans cette procédure. Pour que votre rachat de crédit soit rentable, votre prêt doit réunir l’ensemble des trois conditions suivantes :
- La durée du prêt restant à courir doit dépasser les 10 ans.
- Le montant du capital restant dû à la banque doit être supérieur à 50 000 €.
- L’écart entre le taux du premier prêt et le taux fixé pour le nouveau prêt doit être égale ou supérieure à 1 point.
Ces critères peuvent s’équilibrer. Une étude est à mener en fonction de chaque emprunt. Par exemple, si le montant à rembourser est supérieur à 90 000 € sur une période à courir d’encore 10 ans et que l’écart entre l’ancien et le nouveau taux est de 0,9 points il vous faudra étudier la rentabilité.
Comment va se répercuter la baisse des taux ?
En tant qu’emprunteur, vous aurez alors deux possibilités dans l’application du changement de taux. Soit vous pourrez l’appliquer en diminuant la durée de remboursement de votre emprunt, soit en diminuant le montant des mensualités de votre remboursement.
Dans le cas ou vous souhaitez réaliser des travaux dans votre habitation, il existe une troisième option. Vous avez la possibilité de rajouter la somme des dépenses de ses travaux dans votre emprunt lors du rachat de crédit.
L’emprunt que la banque rachetera intégrera alors le coût de vos travaux et sera ainsi plus élevé. En tant qu’emprunter vous ne réaliserai pas d’économie sur vos primes mensuelles à verser et vous ne pourrez pas réduire la durée d’échéance de l’emprunt. Par contre vous profiterez de la possibilité de réaliser vos travaux tout de suite ayant le financement nécessaire et cela « gratuitement ».
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